案件回放
　　日前，某市警方接到一起关于“校园贷”的报警求助。
　　从校园小广告上，小张第一次了解到“校园贷”。这种类似考研小广告的单页，直接贴在学校公告栏，还有一些墙上。
　　2016年4月，通过某消费借贷平台，上大三的小张借了第一笔校园贷款。“想买件400元的大衣，一时猪油蒙了心。”小张回忆称，在申请时出现了一大堆条款，但她坦言自己没有看过。
　　联系到校园代理后，小张提交了填有个人信息、父母电话的申请单和身份证照片后，便成功提现3000元。“少了贷不出来”，拿到钱的她买下了心仪已久的大衣，还买了化妆品。她觉得分12期还，“紧着点花”，用自己每月1000多元的生活费还是够的。
　　但赶上了花费多的时候，还贷计划仍会中途“夭折”。“当时还不上，就想个歪点子”，她通过网络找到某P2P平台，借了几千元。“流程很简单，就是提交个人信息、身份证正反面照片，传网上审核，通过后就可以借钱。”
　　小张表示，再次借贷的时候，平台并不看之前有无贷款记录。平台信息显示，从2016年6月开始，她成功借款3次，首次借款金额为2000元，其余两次均为1000元，相对应的年利率分别为11%、36%和26%，期限均为一年，按月等额本息偿还。
　　按照借款列单详情的记录，3次贷款加上逾期费用，小张最终实际偿还的金额达到5052.51元，相当于除本金之外，偿还了1052.51元。
　　在毕业花费增多和贷款偿还临近的双重压力下，小张交替使用了3个平台来维持资金的畅通，她形容这是“拆东墙补西墙”。
　　除了用于生活花费，小张借款中的2万多元是用于考研所需的补习班和复习资料。小张坦言，手头有钱了，就会不计后果地买东西。
　　2016年底，考研结束后小张用家里存在自己账户上的3万元还了大部分贷款。但闲在家没有生活费，也没找到合适的兼职，最终还是通过“校园贷”填补剩余的几千元借款。小张说：“借钱时没想过要父母买单。想着一点点往下拖，等毕业有工作后慢慢还。”
　　某平台的还款记录显示，在去年26次还款中，小张共出现19次逾期。资金周转不开的时候，催款人员就会找她。“开始发短信，后来打电话，有时候还会恐吓，再不还钱就会向当地公安机关报警。”在家人接到催债电话后，小张谎称是诈骗电话，然后悄悄还了逾期费用。
　　随着接到电话的次数增多，她的母亲开始产生怀疑，实在瞒不下去，小张才向母亲坦白。2017年春节前，母亲用家里的积蓄帮她还上了剩余的贷款。
　　“可能就是一种感觉，现在有钱花现在爽，而要付出的代价就是利息。”如今回想起来，小张觉得，管好自己比什么都强，“受到还款压力影响，没法安心学习，自己考研失败与此有相当大的关系。”
　　案件分析
　　“校园贷”作为一种新兴产物，有它存在的市场需求。这里面又分为“真需求”和“假需求”。所谓“真需求”，就是确实陷入迫切的资金需要，包括两个方面：一是交学费，一是想创业。
　　实际上，大学生借钱创业是一种完全的风险投资行为。通常创业需要寻找资本投入，而不是债务融资。一旦借钱创业失败，学生将背负沉重债务。创业应该有风险投资体系来保障，而不是信贷体系。而在学费上，国家是有正规助学贷款发放的，并不需要借助其他金融平台。
　　而“假需求”就是各种诱惑导致学生中存在许多非理性消费需求，如高档手机、服装与化妆品等，形成现实的借贷需求。
　　当前，“校园贷”引发很多争议，甚至出现“裸条”借贷，背后的原因主要有两个方面，一是现在一些提供贷款的机构、从业者不择手段，道德缺失。向没有任何收入来源的学生提供非生产性的贷款，因相对高的利率，构成典型的高利贷，并且存在恶意催收，导致裸照、跳楼等恶劣后果。另一方面，除了学费贷款以外，其他任何贷款其实都是在追加学生的消费，促成不理性的消费需求的膨胀，甚至把压力转嫁到家长身上。
　　民警支招
　　当前存在一些以“校园贷”为幌子实施诈骗的犯罪，“校园贷”也成为骗局滋生的温床。在此警方对此类案件的套路一 一拆解，希望提高广大学子的防范意识。
　　套路1：编造身份博取信任。不法分子在实施“校园贷”诈骗违法活动时，通常以“同门师兄师姐”或者校友的身份，通过网络与受害人套近乎，在获得学生的信任后，便以可以帮助其找工作或者无息贷款为由，骗取学生的身份证等证件，利用其身份信息在网络信贷平台上进行贷款。有的同学碍于人情关系等原因，用自己的身份证件替别人办理贷款。这种行为其实风险很高，因为一旦对方无力还款，剩余的债务就由办理人独自承担。更有甚者，贷款公司帮学生成功贷款后，冒用该学生的身份继续贷款。
　　套路2：高额回报诱惑下套。不法分子先是在网络上向学生吹嘘自己经济实力如何雄厚、人脉关系如何好，可以帮学生找工作或者是利用其身份信息贷款后进行投资，学生可以分到一定比例的红利等，以此诱惑学生上当受骗。然而据了解，目前网贷平台多数产品的年化借款利率都在20%以上，所谓的“低利息”并不可信。0.99%月利率是营销把戏，对于学生来说，很容易“上当受骗”。而且一旦逾期，那可就要任网贷平台宰割了。
　　套路3：担保零要求，催款全方位。在有些案例中，一旦学生贷款还不上，一些网贷平台并不会通过正当途径追款，而是采用给父母、亲友、老师群发短信、在校园里贴大字报，甚至安排人员上门堵截等威胁恐吓的手段向学生催款逼债。同时也变相滋生了其他犯罪，例如有的放贷人可能利用校园“高利贷”诈骗学生的抵押物、保证金，或利用学生的个人信息进行电话诈骗、骗领信用卡等。
　　警方提示，从许多鲜活的案例中不难看到，负面事件频发的“校园贷”已引发广泛争议。相关系统的监管还在逐步建立中，但是作为大学生群体也应该建立起自己的信用、诚信体系。大学生要意识到自己的信用状况将直接影响以后毕业、就业、创业、出国深造、贷款等重大事宜，应该树立起信用意识、诚信意识、风险意识。大学生的信用、诚信体系的建立对防控校园信贷的风险，推动校园信贷持续健康发展，乃至整个诚信社会的建立都具有积极的意义。
　　“校园贷”带来的问题不容忽视，不谙世事的大学生，稍不留神就将处于审核过宽、高息重费、暴力催收等各方蛮力的挤压之下，一旦迸出鲜血，喷溅在高校净土上，难免触目惊心。“校园贷”未来何去何从，考验着社会的道德。